Развитие ипотеки в России сдерживает множество факторов. Большинство из них известны как прописные истины - здесь и высокие ставки по кредитам, и рост цен на жилье, и больший размер первоначального взноса, и необходимость предоставлять поручителей или документальное подтверждение размера твоей зарплаты, что в России дело не такое уж простое.
Но есть и еще одно обстоятельство: ипотечная сделка является результатом огромной подготовительной работы. А это, как говорил герой одной из поэм Некрасова, труд "страшно громаден, не по плечу одному". И многие кредитные договора не заключаются как раз потому, что человек оказывается не в состоянии выполнить все необходимые действия и собрать все необходимые документы.
Простой пример из жизни, чтобы проиллюстрировать ситуацию. Моя подруга нашла устраивающий ее вариант по покупке квартиры. Бросилась за кредитом, потратила месяц на сбор документов, консультации с риэлтором, с юристом… и выяснила, что за прошедшее время ситуация на рынке недвижимости изменилась, и искомая квартира, ради которой все затевалось, подорожала. Не радикально, но достаточно существенно, чтобы у человека опустились руки.
Банкиры подобными ситуациями тоже недовольны. По их словам, из 100 человек, позвонивших в банк, чтобы узнать об условиях кредитования, до отделения в конце концов добирается не больше одной десятой части, то есть менее 10 человек. Из этих 10 в лучшем случае один заключает сделку. Остальные "отпадают" потому, что не могут предоставить необходимые документы, реже - потому, что их принципиально не устраивают условия кредитования. Последние в банк просто не приезжают, "охладевая" сразу же после телефонного разговора.
Было бы неверным сказать, что с такими проблемами сталкиваются только в России. В странах с развитой экономикой, где объемы ипотечных сделок в разы превосходят аналогичные показатели в России, такие трудности тоже возникают. Но здесь, в отличие от нашей страны, развит институт посредников - ипотечных брокеров, которые принимают на себя первый удар. Именно они выполняют в США и европейских странах функции консультанта, а также помощника в составлении документов, необходимых для получения ипотечного кредита, выполняют специализированные фирмы - ипотечные брокеры. В США их насчитывается не много, не мало 360 тысяч - для сравнения в России, как поясняет директор представительства IBC Group в России Наталья Новикова, эти цифра в 1000 раз ниже и составляет порядка 300. При этом, как отмечает г-жа Новикова, уровень доверия населения США к ипотечным брокерам достаточно высок. Более 50% опрошенных людей в Америке уверены, что именно такой специалист даст им объективный и независимый совет, и более половины кредитов под жилую недвижимость выдаются здесь с участием ипотечного брокера.
Сразу оговоримся: ни кредитором, ни банкиром, ни риэлтором ипотечный брокер не является. Тем не менее, в окончательной сумме сделки он заинтересован кровно, поскольку в случае успешного заключения кредитного договора получается процент от нее. В его обязанности входит грамотно оценить кредитную историю человека и взвесить финансовые возможности клиента. Так же именно брокер должен выбрать среди множества ипотечных продуктов оптимальный для клиента. Наконец, на брокера возлагается обязанность сбора документов, правильного их оформления и устранения проблем, которые могут возникнуть - и в большинстве случаев возникают - в процессе заключения договора о предоставлении кредита. В результате клиент экономит время и деньги, банк избавляется от необходимости тратить время сотрудников на бесполезные, в большинстве случаев, телефонные консультации, а брокер… Брокер, как указывалось выше, получает вознаграждение.
Очевидно, что институт ипотечного брокериджа Россия заимствовала у стран с развитой экономикой, и заимствовала именно в тот момент, когда объемы данного кредитования начали очень медленно, но верно расти. Тем не менее, без национального "ноу-хау" не обошлось: в США и странах Европы ипотечные брокеры - преимущественно независимые фирмы, действительно не имеющие никакого отношения ни к банкам, ни к риэлторским компаниям.
У нас же первые организации такого рода возникли при крупных фирмах, осуществляющих торговлю недвижимостью, и только потом конкуренцию им стали составлять самостоятельные организации. Правда, самостоятельными их тоже можно назвать только с очень большой натяжкой: за спиной многих из них стоят бывшие банковские менеджеры. "Как не порадеть родному человеку", вернее, банку, из которого вышел.
Впрочем, клиента в этой ситуации, конечно, интересует другое: то, что он может сэкономить время и спать спокойно, не боясь, что в последний момент сделку "зарубят" из-за неправильно оформленных документов или отсутствия необходимых данных о заемщике. Ипотечные брокеры клянутся, что такого быть не может, потому что не может быть никогда: они в заключенном с клиентом договоре дают 100-процентную гарантию того, что договор о предоставлении ипотечного займа будет заключен. Другой разговор, что предшествует заключению такого договора весьма жесткий отбор. Во всяком случае, сейчас, пока ипотечное кредитование еще не набрало полную силу.
Анонс на четверг 30 марта 2006г.
День рубрики СТРАХОВАНИЕ: